Qu'est-ce qu'un bilan patrimonial et pourquoi en faire un ?

Le bilan patrimonial est l'acte fondateur de toute relation avec un CGP. C'est un audit complet de votre situation financière, fiscale et familiale, qui débouche sur des recommandations personnalisées. Comprendre ce qu'il contient vous permettra d'en tirer le meilleur parti.

Les 5 dimensions d'un bilan patrimonial sérieux

Un bilan patrimonial couvre cinq dimensions : l'inventaire de l'actif (épargne, immobilier, entreprise, droits à la retraite), le passif (emprunts, engagements), les flux (revenus, charges, capacité d'épargne), la situation familiale et successorale (régime matrimonial, héritiers), et la situation fiscale (TMI, impôts fonciers, IFI éventuel).

Cette cartographie permet d'identifier les forces (actifs sous-optimisés), les faiblesses (lacunes en prévoyance, impôts excessifs) et les opportunités (leviers d'optimisation, diversification possible).

Le diagnostic et les recommandations

Sur la base du bilan, le CGP formule des recommandations priorisées : quels produits optimiser, quels risques couvrir, quelle stratégie adopter selon votre horizon. Ces recommandations sont présentées sous forme d'une synthèse écrite ou d'un dossier patrimonial.

La qualité du bilan se mesure à la précision du diagnostic. Méfiez-vous d'un bilan qui débouche uniquement sur la recommandation de souscrire des produits sans avoir analysé les alternatives ou les impacts fiscaux croisés.

Combien coûte un bilan patrimonial ?

Le bilan peut être inclus dans la mission globale (rémunéré indirectement par les commissions) ou facturé séparément (200 à 800 € selon la complexité). Un professionnel qui facture son bilan mais s'engage à ne pas vous vendre immédiatement des produits mérite davantage confiance qu'un "bilan gratuit" qui débouche systématiquement sur une souscription.

À quelle fréquence refaire un bilan ?

La mise à jour du bilan patrimonial est recommandée tous les 2 à 3 ans, ou lors d'événements majeurs : mariage ou divorce, naissance, héritage, changement professionnel significatif, préparation de la retraite. Un bilan obsolète génère des recommandations inadaptées — votre situation évolue, votre stratégie doit évoluer avec elle.