Comment changer de CGP en France ?

Vous êtes insatisfait de votre CGP actuel, ou vous souhaitez simplement en consulter un autre ? Changer de conseiller est tout à fait possible et légalement encadré. Voici les étapes et les précautions à prendre.

Quand envisager un changement ?

Plusieurs signes indiquent qu'il est temps de changer : absence de suivi proactif (vous devez systématiquement relancer), recommandations toujours vers les mêmes produits sans alternatives proposées, manque de transparence sur la rémunération, difficulté à obtenir des réponses claires sur les performances, ou sentiment que les conseils favorisent les intérêts du conseiller plutôt que les vôtres.

Un changement de situation (déménagement, cession d'entreprise, divorce) justifie également d'évaluer si votre conseiller actuel a l'expertise requise pour votre nouvelle situation patrimoniale.

Comment rompre la relation

Vérifiez votre lettre de mission : elle précise les conditions de résiliation (préavis généralement de 30 à 60 jours, par lettre recommandée avec AR). Respectez ce préavis — cela évite les litiges et vous permettra d'obtenir un dossier de transfert complet.

Vous n'avez aucune obligation de justifier votre décision. Un simple courrier suffit : "Je vous informe de ma décision de mettre fin à notre collaboration à compter du [date]." Votre CGP actuel est tenu de vous transmettre tous vos documents.

La question des contrats en cours

Le changement de CGP n'implique pas de racheter vos contrats d'assurance-vie ni de liquider vos placements. Vous pouvez transférer la gestion de vos contrats existants à votre nouveau conseiller, qui deviendra votre nouvel "apporteur d'affaires" pour les commissions futures.

Depuis la Loi Pacte (2019), certains contrats d'assurance-vie peuvent être transférés vers un meilleur contrat sans perdre l'antériorité fiscale. Votre nouveau CGP peut orchestrer ce transfert — c'est l'une des premières optimisations qu'il proposera souvent.

Votre ancien CGP peut-il bloquer l'accès à vos contrats ?

Non. Vos contrats sont à votre nom. Seul l'assureur ou la banque dépositaire peut vous y donner accès. Votre CGP est un intermédiaire — sa mission se termine avec la résiliation de la lettre de mission. Si votre ancien conseiller tente de bloquer l'accès, signalez-le à l'ACPR.